Cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito

Cuando utilizas una tarjeta de crédito y no pagas completamente el saldo correspondiente, el banco puede cobrar intereses sobre la cantidad que queda pendiente.

El problema es que muchas personas conocen cuánto deben, pero no saben cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito ni cuánto puede aumentar la deuda si continúan pagando solamente una parte.

Para hacer una estimación necesitas conocer principalmente la tasa de interés anual de tu tarjeta, el saldo que mantuviste durante el periodo y el número de días utilizados para realizar el cálculo.

En esta guía veremos cómo hacerlo paso a paso, con ejemplos sencillos y explicando también la diferencia entre tasa de interés, CAT, pago mínimo y pago para no generar intereses.

¿Cuándo cobra intereses una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una línea de financiamiento. Cuando realizas una compra, la institución emisora paga al comercio y posteriormente tú debes devolver ese dinero según las condiciones establecidas en tu contrato.

En términos generales, si cubres el pago para no generar intereses antes de la fecha límite correspondiente, puedes evitar los intereses ordinarios de financiamiento sobre las compras incluidas en ese periodo.

Si pagas solamente una parte del saldo, la cantidad pendiente puede generar intereses.

También pueden existir operaciones con condiciones diferentes, como disposiciones de efectivo, cargos, comisiones o promociones especiales, por lo que siempre debes revisar el contrato y el estado de cuenta de tu tarjeta.

Qué necesitas para calcular los intereses de tu tarjeta

Antes de comenzar busca tu estado de cuenta.

Los datos más importantes son:

• Tasa de interés anual.
• Saldo promedio diario o saldos del periodo.
• Número de días del periodo.
• Intereses cobrados.
• Fecha de corte.
• Fecha límite de pago.
• Pago para no generar intereses.

La forma exacta en que tu institución realiza el cálculo debe aparecer en el contrato o documentación de la tarjeta.

Fórmula para calcular los intereses de una tarjeta de crédito

Una forma utilizada para calcular los intereses parte del saldo promedio diario insoluto.

La fórmula puede expresarse de la siguiente manera:

Intereses = saldo promedio diario × tasa anual ÷ 360 × días del periodo

Esta fórmula permite hacer una estimación del costo financiero correspondiente al periodo.

Sin embargo, tu resultado puede ser diferente al mostrado por el banco si durante el mes realizaste compras, pagos, retiros, devoluciones u otros movimientos que modificaron diariamente tu saldo.

Ejemplo de cálculo de intereses

Supongamos que durante un periodo mantuviste un saldo promedio diario de:

$10,000

y tu tarjeta tiene una tasa de interés anual de:

50%

El periodo tiene 30 días.

Aplicamos la fórmula:

$10,000 × 0.50 ÷ 360 × 30

Primero calculamos la tasa diaria:

0.50 ÷ 360 = 0.0013889

Después:

$10,000 × 0.0013889 = $13.89 aproximadamente por día

Por 30 días:

$13.89 × 30 = $416.67 aproximadamente

En este ejemplo, los intereses estimados del periodo serían de aproximadamente:

$416.67

El estado de cuenta puede mostrar además impuestos u otros cargos aplicables, por lo que el importe final puede ser superior.

Ejemplo con una deuda de $20,000

Ahora supongamos:

• Saldo promedio diario: $20,000.
• Tasa anual: 45%.
• Periodo: 30 días.

La operación sería:

$20,000 × 0.45 ÷ 360 × 30

Primero:

0.45 ÷ 360 = 0.00125

Después:

$20,000 × 0.00125 = $25 diarios

Finalmente:

$25 × 30 = $750

Los intereses estimados serían aproximadamente de $750 durante ese periodo, antes de considerar otros cargos o impuestos que puedan corresponder.

¿Por qué se utiliza el saldo promedio diario?

Tu deuda normalmente cambia durante el mes.

Por ejemplo, podrías comenzar el periodo debiendo $8,000, después realizar una compra de $2,000 y posteriormente hacer un pago de $3,000.

Por eso no siempre sería correcto calcular los intereses utilizando solamente el saldo que aparece al final del periodo.

El saldo promedio diario intenta reflejar cuánto dinero permaneció realmente utilizado durante esos días.

Cómo calcular el saldo promedio diario

Para comprenderlo de manera sencilla, imagina este ejemplo:

• Durante 10 días debiste $5,000.
• Durante los siguientes 10 días debiste $8,000.
• Durante los últimos 10 días debiste $6,000.

Multiplicamos cada saldo por los días que permaneció:

$5,000 × 10 = $50,000

$8,000 × 10 = $80,000

$6,000 × 10 = $60,000

Sumamos:

$50,000 + $80,000 + $60,000 = $190,000

Después dividimos entre los 30 días:

$190,000 ÷ 30 = $6,333.33

El saldo promedio diario sería aproximadamente:

$6,333.33

Ese sería el saldo utilizado para estimar los intereses del ejemplo.

Ejemplo completo utilizando saldo promedio diario

Supongamos que el saldo promedio que acabamos de calcular es de $6,333.33 y la tarjeta tiene una tasa anual de 48%.

Utilizamos:

$6,333.33 × 0.48 ÷ 360 × 30

La tasa diaria sería:

0.48 ÷ 360 = 0.0013333

Multiplicamos:

$6,333.33 × 0.0013333 = $8.44 aproximadamente

Por 30 días:

$8.44 × 30 = $253.20 aproximadamente

Por lo tanto, el interés estimado sería cercano a $253.

Dónde encontrar la tasa de interés de tu tarjeta

No necesitas adivinar la tasa.

Normalmente puedes encontrarla en:

• Tu estado de cuenta.
• El contrato de la tarjeta.
• La aplicación del banco.
• La página oficial de la institución.

Busca términos como:

• Tasa de interés anual.
• Tasa ordinaria anual.
• Tasa anual ordinaria.

Utiliza la tasa correspondiente a tu producto y no una tasa encontrada en publicidad de otra tarjeta.

La tasa de interés y el CAT no son lo mismo

Esta diferencia es muy importante.

La tasa de interés indica el porcentaje utilizado para calcular el costo del dinero que estás financiando.

El CAT o Costo Anual Total es un indicador diseñado para ayudarte a comparar el costo de diferentes créditos.

El CAT puede considerar, además de los intereses:

• Comisiones.
• Anualidad.
• Otros costos asociados al financiamiento.

Por eso no debes tomar directamente el porcentaje del CAT y multiplicarlo por tu saldo para intentar calcular los intereses del siguiente mes.

Para ese cálculo debes localizar la tasa de interés que corresponda a tu tarjeta.

Ejemplo: tasa de interés contra CAT

Imagina una tarjeta que muestra:

• Tasa anual: 50%.
• CAT: 75%.

No significa que el banco vaya a cobrarte automáticamente 75% de intereses sobre la deuda.

El CAT representa una medida más amplia del costo del financiamiento y sirve principalmente para comparar productos.

Para estimar los intereses ordinarios debes utilizar la tasa indicada por la institución para ese concepto.

¿Qué es el pago para no generar intereses?

Es uno de los datos más importantes de tu estado de cuenta.

Representa el monto que debes cubrir dentro del plazo señalado para evitar generar intereses ordinarios sobre el saldo correspondiente, de acuerdo con las condiciones de tu tarjeta.

Por ejemplo, si tu estado de cuenta indica:

Pago para no generar intereses: $8,500

y pagas los $8,500 antes de la fecha límite, las compras ordinarias incluidas en ese saldo pueden mantenerse sin intereses de financiamiento según las condiciones del producto.

En cambio, si solamente pagas $3,000, quedará una parte pendiente que puede generar intereses.

Pago mínimo y pago para no generar intereses

No deben confundirse.

Pago mínimo: es la cantidad mínima que debes cubrir para mantener la cuenta al corriente bajo las condiciones establecidas por la institución.

Pago para no generar intereses: es el monto indicado para evitar intereses ordinarios de financiamiento sobre el saldo correspondiente.

Pagar únicamente el mínimo puede provocar que tardes mucho más tiempo en liquidar la deuda y termines pagando una cantidad considerable en intereses.

Ejemplo de por qué pagar solamente el mínimo sale caro

Supongamos que tienes una deuda de $20,000 y haces un pago pequeño.

Una parte puede destinarse a cubrir:

• Intereses.
• Impuestos correspondientes.
• Comisiones, si existen.
• Capital.

Si solamente una pequeña parte reduce realmente el capital, el siguiente periodo continuarás debiendo una cantidad elevada y nuevamente podrán calcularse intereses.

Por eso una deuda puede tardar mucho tiempo en desaparecer cuando se realizan únicamente pagos mínimos.

¿Pagar más reduce los intereses?

En general, reducir el saldo pendiente disminuye la cantidad de dinero sobre la que pueden calcularse intereses posteriormente.

Por ejemplo, no es igual mantener una deuda de $30,000 durante gran parte del periodo que reducirla a $10,000 mediante un pago.

Por esta razón, cuando no puedes liquidar completamente una tarjeta, realizar pagos superiores al mínimo puede ayudar a disminuir más rápidamente el capital.

Si tienes varias obligaciones, puedes consultar también nuestra guía sobre cómo pagar deudas sin descuidar tus gastos básicos.

¿Los meses sin intereses generan intereses?

Una compra correctamente diferida a meses sin intereses normalmente se divide en parcialidades y no genera el interés ordinario correspondiente a una compra financiada de manera revolvente, siempre que cumplas con las condiciones de la promoción y con tus pagos.

Sin embargo, la mensualidad sí forma parte de tus obligaciones del periodo.

Por ejemplo, una compra de $12,000 a 12 meses sin intereses podría representar:

$12,000 ÷ 12 = $1,000 al mes

Esos $1,000 deben considerarse al calcular cuánto puedes pagar mensualmente.

¿Qué pasa si no pago el total de una compra a meses?

Las consecuencias dependen del contrato y del tipo de promoción.

No supongas que puedes omitir las mensualidades sin ningún costo únicamente porque la compra fue realizada a meses sin intereses.

Revisa siempre las condiciones de tu tarjeta y el pago requerido en el estado de cuenta.

¿Retirar efectivo con tarjeta de crédito genera intereses?

Las disposiciones de efectivo pueden tener condiciones distintas a las compras normales.

Dependiendo de la institución pueden existir:

• Comisión por disposición.
• Intereses.
• Impuestos aplicables.

Además, el cálculo puede comenzar bajo condiciones diferentes a las utilizadas para una compra convencional.

Antes de retirar dinero con una tarjeta de crédito consulta cuánto te cobrará la institución.

Qué significa la fecha de corte

La fecha de corte es el día en que la institución cierra el periodo utilizado para elaborar tu estado de cuenta.

Por ejemplo:

Fecha de corte: día 10 de cada mes

Los movimientos realizados después de esa fecha normalmente pasarán al siguiente periodo.

Conocer la fecha de corte te ayuda a comprender qué compras aparecen en cada estado de cuenta.

Qué significa la fecha límite de pago

Es el último día establecido para realizar el pago correspondiente al periodo.

No debes confundirla con la fecha de corte.

Por ejemplo:

• Fecha de corte: 10 de agosto.
• Fecha límite de pago: 30 de agosto.

Tu estado de cuenta indicará las fechas exactas aplicables a tu tarjeta.

¿Se pueden evitar completamente los intereses?

Una de las formas más sencillas de utilizar una tarjeta de crédito sin pagar intereses ordinarios sobre compras es comprar únicamente cantidades que puedas cubrir posteriormente y pagar el monto para no generar intereses dentro del plazo correspondiente.

Esto requiere evitar utilizar el límite de crédito como si fuera un ingreso adicional.

Si quieres profundizar en este tema, consulta nuestra guía sobre cómo usar una tarjeta de crédito sin endeudarte.

Cómo saber si puedes permitirte una compra con tarjeta

Antes de utilizar crédito, piensa si tus ingresos disponibles pueden absorber el pago sin afectar gastos indispensables.

Por ejemplo, considera:

• Ingresos mensuales.
• Renta o hipoteca.
• Alimentación.
• Servicios.
• Transporte.
• Otras deudas.
• Ahorro.
• Gastos imprevistos.

También puede ayudarte nuestra guía para calcular tu capacidad de endeudamiento.

Por qué los intereses parecen cambiar cada mes

Incluso si la tasa de tu tarjeta no cambia, los intereses pueden variar porque tampoco mantienes exactamente el mismo saldo todos los días.

Durante un periodo puedes:

• Hacer nuevas compras.
• Realizar pagos.
• Recibir devoluciones.
• Hacer disposiciones de efectivo.
• Generar comisiones.

Todos esos movimientos pueden modificar el saldo utilizado para realizar el cálculo.

Cómo revisar si el cálculo del banco parece correcto

Si quieres comprobar aproximadamente los intereses mostrados en tu estado de cuenta:

1. Busca la tasa anual aplicable.
2. Identifica el saldo promedio diario si aparece en el estado de cuenta.
3. Comprueba cuántos días comprende el periodo.
4. Aplica la fórmula correspondiente.
5. Compara el resultado con los intereses mostrados.
6. Considera impuestos y otros cargos por separado.

Recuerda que un cálculo manual puede ser solamente aproximado si desconoces todos los saldos diarios que utilizó la institución.

Qué hacer si no entiendes los intereses cobrados

Si el importe no coincide con tus cálculos o no entiendes de dónde procede:

1. Revisa tu estado de cuenta completo.
2. Consulta el contrato de la tarjeta.
3. Identifica la tasa utilizada.
4. Pregunta al banco qué saldo y periodo utilizó.
5. Solicita una explicación detallada del cargo.

No te limites a revisar únicamente el saldo total. Busca específicamente el apartado de intereses, tasas y comisiones.

Errores comunes al calcular los intereses de una tarjeta

Usar el CAT como si fuera la tasa de interés

El CAT sirve principalmente para comparar el costo total de productos y no debe utilizarse directamente como si fuera la tasa ordinaria del periodo.

Dividir siempre la tasa entre 12

Dividir una tasa anual entre 12 puede servir para obtener una aproximación mensual muy básica, pero el cálculo real puede considerar los saldos diarios y el número exacto de días.

Usar solamente el saldo al corte

El saldo pudo cambiar varias veces durante el periodo.

Por eso el saldo promedio diario puede producir un resultado diferente.

Olvidar otros cargos

El total mostrado por el banco puede incluir conceptos distintos del interés ordinario.

Pensar que el pago mínimo evita intereses

Cubrir el mínimo no equivale a pagar para no generar intereses.

Confundir fecha de corte con fecha límite

Son fechas diferentes y cumplen funciones distintas.

Cálculo rápido para obtener una estimación

Si únicamente quieres obtener una idea aproximada y no tienes los saldos diarios, puedes utilizar tu saldo pendiente como referencia.

Por ejemplo:

• Saldo aproximado: $15,000.
• Tasa anual: 48%.
• Periodo: 30 días.

Calculamos:

$15,000 × 0.48 ÷ 360 × 30 = $600

El resultado aproximado sería de $600 de intereses.

Este ejemplo no sustituye el cálculo del banco porque supone que mantuviste exactamente el mismo saldo durante todo el periodo.

Cuánto cambia el interés según la deuda

Con una tasa anual hipotética de 48% y manteniendo el mismo saldo durante 30 días, tendríamos aproximadamente:

• $5,000 de saldo: $200 de intereses.
• $10,000 de saldo: $400 de intereses.
• $20,000 de saldo: $800 de intereses.
• $30,000 de saldo: $1,200 de intereses.
• $50,000 de saldo: $2,000 de intereses.

Estos valores son solamente ejemplos matemáticos y no representan el costo de ninguna tarjeta específica.

Sirven para observar algo importante: mientras mayor sea el saldo financiado, mayor será normalmente el interés en pesos.

Cómo reducir los intereses de una tarjeta de crédito

Algunas medidas útiles son:

• Pagar el total para no generar intereses cuando sea posible.
• Evitar depender del pago mínimo.
• No hacer nuevas compras si ya tienes dificultades para liquidar el saldo.
• Realizar pagos adicionales para reducir capital.
• Comparar tasas y CAT antes de contratar una tarjeta.
• Evitar disposiciones de efectivo sin conocer previamente su costo.
• Revisar cada estado de cuenta.

¿Conviene adelantar el pago antes de la fecha límite?

Si tienes el dinero disponible, pagar antes puede ayudarte a mantener un mejor control de tus finanzas y disminuir el riesgo de olvidar la fecha límite.

Dependiendo de cómo se calculen los saldos y de las condiciones del producto, reducir anticipadamente un saldo financiado también puede disminuir el saldo sobre el que posteriormente se calculen intereses.

Consulta siempre las condiciones específicas de tu institución.

Antes de financiar una compra, calcula cuánto realmente pagarás

No decidas solamente con base en la mensualidad.

Antes de mantener una deuda en la tarjeta considera:

• Precio original.
• Tasa de interés.
• Tiempo que tardarás en pagar.
• Intereses aproximados.
• Comisiones.
• Impacto sobre tus gastos mensuales.

Una compra que parece manejable puede terminar costando considerablemente más si permanece financiada durante muchos meses.

En resumen: cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito

Para estimar los intereses necesitas conocer principalmente el saldo promedio diario, la tasa anual y los días del periodo.

Una fórmula de referencia es:

Saldo promedio diario × tasa anual ÷ 360 × días = intereses aproximados

No confundas la tasa de interés con el CAT y recuerda que el monto final mostrado en tu estado de cuenta puede incluir impuestos, comisiones u otros conceptos.

La forma más sencilla de evitar intereses ordinarios sobre compras es conocer tu fecha límite y cubrir el pago para no generar intereses cuando tus finanzas lo permitan.

Si vas a mantener una deuda, calcula primero cuánto puede costarte y procura reducir el capital lo antes posible en lugar de acostumbrarte a realizar solamente el pago mínimo.